滨江修车群
（开头：瑞士再保障）
中国老龄化速率显耀快于亚洲和全球全体水平。中国65岁及以上东说念主口占比已从2000年的7.0%跃升至2024年的15.6%1，这一比例已跳跃老龄社会的举止（14%）2，讲明中国已进入老龄社会。异日，这一比例揣测将不时飞腾，并快速迈向超老龄社会。到2050年，这一比例揣测将打破30%3，意味着每三位中国东说念主中就有一位是老年东说念主（见图1）。
图1：中国65岁及以上东说念主口占比（2000–2050）
数据开头：国度统计局，中国统计年鉴；融合国，全国东说念主口揣测2024
跟着预期寿命延长与带病生计期增长（见图2）4，老年群体的保障需求正变得愈加弥远化与多元化，涵盖医疗、照顾、生活质料等多个维度。与此同期，医疗支拨捏续攀升（见图3）5，不仅加重了个东说念主保障的可职守性挑战，也对社会全体健康保障体系残暴更高要求，进一步突显保障居品在应酬老龄化中的关节作用。
图2：中国出身时预期寿命罕见组成变化趋势（2000–2021）
数据开头：全国卫生组织，全球健康估算：预期寿命与健康预期寿命
图3：2000–2022年中国卫生支拨与东说念主均用度趋势
数据开头：国度卫生健康委员会，2023中国卫生健康统计年鉴
注：政府卫生支拨：指政府用于医疗服务、医保扶持、环球卫生惩处等的财政参加。社会卫生支拨：指政府支拨外的社会各界对卫滋奇迹的资金参加。个东说念主现款卫生支拨：指在收受医疗卫生服务时的现款支付，包括享受各式医疗保障轨制的住户就医时自付的用度。
关联词，面对这一日益增长且多元的保障需求，保障居品的匹配却显得滞后。中国老龄化加快，保障居品怎么破局？本文从东说念主口趋势与健康风险起程，深入观念老年群体在保障居品选购中的核肉痛点，探讨行业在居品野心、核保逻辑与服务情势上的改革旅途，为保障行业收拢银发经济新机遇提供参考。
一、老年群体的保障痛点：
供需错位与可及性挑战
跟着中国迈入超老龄化社会，保障行业濒临结构性挑战。老年群体越来越受到保障市集的随和，保障需求也日益多元化。策划披露，退休群体在医疗健康、异日生活保障及家庭经济压力方面的随和度显耀高于在任群体（见图4）6，尤其在疾病风险、照顾需求及生活质料方面的担忧捏续走高。关联词，在本色投保过程中，老年群体的需求濒临诸多保障痛点，主要围聚在居品供需错位和保障可及性不及。
图4：中国退休群体与办事年岁群体的风险担忧对比
数据开头：瑞士再保障亚洲健康保障缺口策划2025
痛点一：
居品供需错位，难以自在老年群体的确切需求
退休是东说念主生阶段的遑急转移点，不仅意味着收入开头的变化，也伴跟着健康状态的波动和生活形势的调整。中老年群体在保障居品选定上，尤为随和以下三类风险：
慢性病或紧要疾病导致的高额医疗支拨；
疾病激发的失能状态所需的弥远照护安排；
对家庭经济形成的潜在压力与职守。
关联词，现时市集上针对老年群体的保障居品仍存在光显的供给短板：
开阔老年专属居品保障范围局促，仅遮蔽癌症等特定疾病，难以自在慢性病、心脑血管疾病等庸碌健康风险；
保障较为全面的弥远重疾险居品诚然在办事野心上更为完善，但保费高、要求复杂、投保门槛高，令很多老年客户望而生畏。
这种供需错位不仅裁减了老年群体的投保意愿，也制约了生意保障在健康保障体系中的功能说明。
痛点二：
健康状态成为老年客群投保的主要阻截
跟着年岁增长，疾病职守显耀加重。2023中国卫生统计年鉴数据披露，65岁及以上东说念主群的两周就诊率高达42.6%5，远高于中后生群体（见图5）。这一推行意味着老年东说念主在投保过程中，尤其是在健康奉告与核保才能，濒临更高的无法以举止体承保的风险。传统重疾险居品由于保障办事庸碌，频繁设立严格的健康奉告要求，核保经由复杂，导致老年群体更容易被拒保、加费或办事以外，严重影响了保障的可及性与遮蔽率。
图5：年岁别住户两周就诊率（%），2018年
数据开头：2023中国卫生健康统计年鉴
注：住户两周就诊率：是指走访前两周内住户因病或身段不适到医疗机构就诊的东说念主次数与走访东说念主口数之比。
市集上也积极探索开发了部分老年专属居品，这些居品频繁放宽健康奉告裁减投保门槛，但为保捏居品的性价比频繁需要限制保障范围和保障手艺，导致居品捏续保障才能不及。这种“宽松但不全面”的野心，使老年客户在投保时濒临两难选定：要么收受保障不及、保费较低的居品，要么选定保障更全面但需承担高保费与复杂经由的居品。
因此，如安在保障全面性与可职守性之间取得均衡，成为保障居品野心的中枢命题。行业需要在核保逻辑、风险评估与健康数据期骗方面进行改革，以升迁老年群体的保障可及性与体验感。
二、破局之说念：
银发经济中的保障改革契机
面对东说念主口老龄化加快与保障市集供给短板的双重压力，保障行业亟需转型，泰国修车群从居品改革、经由优化到服务情势重构，全面升迁对老年群体的服务才能。银发经济不仅是挑战，更是保障行业已毕高质料发展的遑急机遇。
01.
优化核保：
升迁保障可及性
优化核保经由是比年来遑急探索的处所。通过简化健康奉告经由、细化风险分层与各异化订价机制，可为老年群体提供更可职守的保障契机。
以韩国市集为例，其监管战略的调整为优化核保经由的居品发展提供了有劲支撑：
举例，放宽疾病恭候期、引入办事门路递加机制、允许居品设立无现款价值或部分现款价值等野心，有用限制了逆选定风险，升迁了居品的杠杆水平；
通过智能核保问卷细分客户风险品级，设立各异化费率；保单有用期内谬妄赔的客户可自动晋升至更优风险品级，享受保费扣头，形成良性激励机制。
此类机制不仅升迁了保障的赢得感，也为股东健康举止与健康惩处提供了新念念路。异日，优化核保有望在中国市集已毕更庸碌的期骗，成为升迁老年群体保障可及性的关节器具。
02.
弥远照顾与失智：
多层办事野心，填补保障空缺
弥远照顾与失智保障正安宁成为应酬老龄化挑战的关节规模。现时社保体系下的弥远照顾保障，主要针对重度失能东说念主群，能够为失去自理才能的老年东说念主提供基础照顾服务或经济支捏，在缓解家庭照护压力方面说明了遑急作用。关联词，其保障范围以重度失能为主，中轻度失能及贯通阻截风险未被充分遮蔽。
生意保障的介入，恰是弥补这一市集空缺的关节尝试，为升迁老年东说念主生活质料与健康保障水平提供了开阔的改革空间。在办事野心与服务搭配上，建议议论：
按照失能严重进度进行分层保障野心，升迁居品杠杆和客户赢得感；
轻度失能办事可提前给付部分重度失能办事，为客户在才能减退初期提供资金支捏；
保障办事可延迟至按时贯通功能检测、寂然筛查、早期症状骚扰、个性化药品服务、家庭康复迷惑及表情健康惩处等轮廓服务；
通过智能穿着开拓、汉典健康监测及聪惠养老平台，为老年东说念主提供连气儿、动态的健康追踪与风险预警，助力疾病早发现、早调和、早骚扰，最猛进度延长健康寿命；
建立保障公司与照顾服务机构的直付网罗，升迁理赔和服务的方便性。
03.
居品组合改革：
兼顾保障、钞票惩处与传承
老年群体在保障居品建立上的需求与年青群体存在各异。年青东说念主更随和收入保障、子女老师或资产增长，老年东说念主则更倾向于随和健康保障、储蓄返本、资产保值升值及眷属钞票传承。因此，保障公司可将保障型居品与储蓄型居品有机衔尾，打造自在多重需求的居品组合，比如：
在传统或分成型储蓄类居品（如两全险、年金险等）基础上，搭配办事明晰的保障型附加险（如心脑血管疾病、弥远照顾等），升迁保障遮蔽率，自在多档次健康需求；
推出全能型或投资纠合型组合居品，衔尾资产保值升值与保障生动建立的需要，风险保障费按月自动扣除，已毕“钞票+保障”的双重价值；
借助数字化惩处平台，打造一站式健康与钞票惩处服务，增强客户参与感与雀跃度的同期，也为公司构建了更高粘性的客户生态圈。
居品组合改革不仅升迁了老年东说念主群对保障的趣味与保障广度，也助力其已毕多元化的钞票惩处与眷属传承指标，契合中国社会深厚的储蓄与传承文化，为银发经济注入新的活力。
三、结语：
结构性变革下的行业念念考
中国养老保障体系正处于潜入转型期。本文衔尾东说念主口结构变化、老年群体的保障痛点与行业改革奉行，梳理了现时的主要矛盾和应酬处所。关于保障行业怎么应酬结构性变革这一复杂命题，谜底并非一成不变，更多的探索和商讨仍在捏续。简直的打破，或者并不在于某一类居品的改革，而在于行业全体念念维的调遣。
保障不应只是是风险转移的器具，还有望成为连气儿医疗、照顾、养老等多元服务的桥梁。这要求咱们从老年群体的确切需求起程，再行界说居品办事、核保逻辑与服务情势，股东保障从“保障器具”向“生活支捏系统”演进。
与此同期，行业也需在轨制层面与战略协同，股东第三支撑的开拓，简直已毕“老有所终、老有所护”。只有如斯，保障行业才能在这场东说念主口结构的潜入变革中，站稳脚跟，说明关节作用，助力中国社会已毕健康老龄化与高质料发展。
独揽滑动巡视
延迟阅读：
《蜕故孳新：银发经济东说念主群寿险与健康险居品开发蓝图》 (Matt Singleton, 瑞士再保障, 2025), https://www.swissre.com/reinsurance/insights/in-with-the-old-in-with-the-new.html
作家信息：
瑞士再保障中国区寿险健康险资深订价精算师
范磊 Lei_Fan@swissre.com
瑞士再保障中国区寿险健康险资深订价精算师
王诺 Kimberley_Wang@swissre.com
瑞士再保障中国区寿险健康险研发
姬萍 Ping_Ji@swissre.com
滑动巡视参考文件
1. 国度统计局. 中国统计年鉴2024. 北京: 国度统计局网站, 2024 [援用日历: 2025-10]. 可从: https://www.stats.gov.cn/sj/ndsj/2024/indexch.htm
2. 杜鹏. 中国东说念主口老龄化近况与社会保障体系发展. 社会保障辩驳, 2023, 7(2). 可从: https://caoss.org.cn/upload/file/23062711340753.pdf
3. 融合国经济和社会事务部东说念主口司. 全国东说念主口揣测2024. 纽约: 融合国东说念主口司, 2024 [援用日历: 2025-01]. 可从: https://population.un.org/wpp
4. 全国卫生组织. 全球健康估算：预期寿命与健康预期寿命. 日内瓦: 全国卫生组织网站, [援用日历: 2025-01]. 可从: https://www.who.int/data/gho/data/themes/mortality-and-global-health-estimates/ghe-life-expectancy-and-healthy-life-expectancy
5. 国度卫生健康委员会. 2023中国卫生健康统计年鉴. 北京: 国度卫生健康委员会网站, 2025 [援用日历: 2025-10]. 可从: https://www.nhc.gov.cn/mohwsbwstjxxzx/tjtjnj/202501/8193a8edda0f49df80eb5a8ef5e2547c/files/1740022743894_10341.pdf
6. 瑞士再保障. 瑞士再保障亚洲健康保障缺口策划2025. 瑞士再保障, 2025.
(瑞士再保障)滨江修车群